Bankok költségei és a konszolidáció kérdése
Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter a közelmúltban kijelentette, hogy a magyar bankrendszer reformja sürgető, hiszen „a bankok még mindig túl drágák és túl sokan vannak.” Javaslata szerint ötre csökkenteni kéne a bankok számát, ami azonban felveti a kérdést, hogy ez milyen hatással lenne a verseny és az árak alakulására a piacon.
A bankszektor konszolidációja nem csupán a versenyt gyengítheti, hanem a költségvetési adók másodlagos hatásai révén is drágíthatja a banki szolgáltatásokat a lakosság és a vállalkozások számára. Jelenleg 27 bank és 9 hitelintézeti fiók működik Magyarországon, de a miniszter által szorgalmazott egyesülések következtében kevesebb bank maradhatna, ami újabb kérdéseket vet fel a piac stabilitását illetően.
Nemzetközi összehasonlítás
Európai viszonylatban a bankok és fiókok eloszlása jelentős eltéréseket mutat. Például 2024-re egy banki alkalmazottra Luxemburgban 26, míg Litvániában 404 illetőleg jut. Magyarország 244 fővel a két szélső érték között található, ami kicsit meghaladja az EU átlagát.
A banki koncentráció tekintetében Magyarország 60,9%-os arányt mutatott 2021 végén, ami figyelembe véve az EU eltérő mutatóit, például Litvánia 98,7%-át, aggasztó lehet. A túlzott koncentráció gyengítheti a piaci versenyt, és nem világos, hogy milyen előnyökkel járna a fogyasztók számára a magyar bankszektor további konszolidálása.
A bankok működését befolyásoló tényezők
Fontos megjegyezni, hogy a bankok jövedelmezősége nagy részben a magas inflációnak köszönhető. Az egy bankra jutó jövedelmezőség (ROE) 22,6%-ra nőtt 2024 végére, ami európai szinten kiemelkedőnek számít. Ugyanakkor Magyarországon még mindig 11,8%-ot tesz ki a bankszámlával nem rendelkező lakosság aránya, ami lehetőséget teremt a pénzügyi szolgáltatások bővítésére.
Ráadásul a bankok által fizetett különadó, extraprofitadó és tranzakciós illeték formájában évente 842 milliárd forint befizetése kötelező, amely hatással van az árazásra. A tranzakciós adó, amely az összes pénzügyi műveletre vonatkozik, szintén hozzájárul az ügyfelek által tapasztalt magasabb költségekhez.
Kisebb bankok és versenyelőnyük
Érdekes, hogy a kisebb bankok, amelyek piaci részesedése alacsonyabb, gyakran kedvezőbb kamatokat kínálnak, mivel céljuk a piaci részesedés növelése. Az árverseny eszközével élve, ezek a bankok jobb feltételeket kínálhatnak, mint nagyobb versenytársaik. Ezzel szemben a nagyméretű bankok esetében a konszolidáció nem feltétlenül hoz költségcsökkentést.
A miniszter által javasolt ötfős bankrendszer, amely a jelenlegi struktúra drasztikus csökkentését jelenti, további kérdéseket vet fel a banki szolgáltatások jövőjével és azok árazásával kapcsolatban. Éppen ezért a kormányzati döntéseknek figyelembe kell venniük ezen a téren a piaci sokszínűség megőrzését is.
